L'assurance Moto : Explications et questions/réponses

Suite aux demandes récurrentes de conseils concernant l’assurance moto, je vous fais un petit topo de ce qu’il faut savoir. Si certains ont des questions spécifiques, n’hésitez pas à les poser et si vous avez des bons plans pour s’assurer pas cher, partagez les ici.

Pourquoi s’assurer ?

Tout d’abord parce que « tout véhicule terrestre à moteur a, en France, une obligation d’assurance en responsabilité civile ». Cela signifie que vous devez être assurés pour les dommages que vous pouvez causer aux autres (par exemple les accidents dont vous serez responsables). Cette obligation s’applique que vous utilisiez ou non votre véhicule. Un véhicule stocké dans un garage ou dans votre jardin doit donc être assuré.
Définition d’un véhicule terrestre à moteur : moto, voiture, tracteur tondeuse, tra
cteur agricole, cyclomoteur, bateau… en résumé tout engin ayant un moteur et sur lequel vous vous asseyez pour le conduire.


Quelles sont les garanties de base ?

Il faut tout d’abord faire la distinction entre « tiers collision» et « tous risques » (et pas touriste comme certains disent mdr).

Le « tiers collision» : l’assurance au tiers assure votre responsabilité civile, c'est-à-dire les dommages que vous causez aux autres de manière accidentelle (donc non intentionnelle). Nous pouvons donner beaucoup d’exemple de ce qu’il est possible de faire avec une moto : je percute le véhicule devant moi car je le suivais de trop près et il a freiné (ça c’est du vécu !), je glisse en sortie de virage et explose une borne EDF, ma moto est volée et sert de moto bélier dans une vitrine ou le voleur renverse un piéton…

Le « tous risques » : l’assurance tous risques couvre également votre responsabilité civile mais aussi votre véhicule. Seule l’assurance tous risques vous permettra d’être indemnisé pour votre moto par votre assureur en cas d’accident responsable. Un accident responsable est un accident où vous êtes en torts face à un autre véhicule, un piéton, un cycliste…(ex :je percute le véhicule devant moi ou je grille un stop) ou un accident où vous êtes seul (ex : petite glissade au freinage ).


Quelles garanties complémentaires puis-je souscrire ?

Parmi ces garanties, quelques unes sont automatiquement incluses dans les formules de certains assureurs. Il convient donc de bien lire son contrat (conditions personnelles) avant de le signer. Je vais vous les présenter de la plus importante à la moins essentielle.

Garantie corporelle du conducteur : c’est la garantie qui vous permet d’être indemnisé en cas d’hospitalisation, de handicap ou de décès suite à un accident avec votre moto.

En cas d’hospitalisation vous serez indemnisé de la façon suivante : cout de l’hospitalisation – (remboursement SECU + remboursement de votre mutuelle). Ce remboursement se fait bien entendu dans la limite du plafond d’indemnisation prévu dans votre contrat.

En cas de handicap vous toucherez une indemnisation en fonction du taux de handicap retenu par le médecin conseil. En gros, plus vous êtes handicapés et plus vous touchez. L’indemnisation est également plafonnée dans votre contrat. Il faut faire très attention au taux de handicap à partir duquel votre assureur vous verse une indemnité, cela peut beaucoup varier d’un assureur à l’autre ou en fonction du niveau de garantie que vous aurez souscrit. Plus le taux est bas dans votre contrat mieux c’est ! Exemples : 5% de handicap = 1 doigt en moins ; 10% de handicap= 1 main en moins ; 30% de handicap = bienvenue fauteuil roulant… les taux de handicap varient en fonction de votre âge, de votre métier, de vos blessures…

En cas de décès un capital, donc une somme fixe prévu dans votre contrat est versée à vos héritiers.
Les points important à vérifier à la souscription de votre contrat d’assurance: les plafonds d’indemnisation, le taux de handicap à partir duquel l’assurance intervient et le montant du capital décès.

Vol : Cette garantie pour permet de vous faire rembourser votre moto si elle est volée. Attention car pour que la garantie fonctionne les assureurs peuvent vous imposer plusieurs choses : que la moto stationne dans un box ou un garage, que le neman soit mis, qu’il y ai un antivol mécanique classé SRA (U, bloc disque, chaine)… Certains assureurs vous imposeront un type d’antivol plutôt qu’un autre ou un lieu de garage bien spécifique.

Incendie : Cette garantie vous permet de vous faire rembourser votre moto en cas d’incendie accidentel ou provoqué par une tierce personne.

Assistance panne 0km : Cette garantie vous permet de faire remorquer votre moto jusqu’au garage le plus proche en cas de panne (moteur coupé, crevaison…). Si vous ne souscrivez pas cette garantie, vous serez couvert par votre garantie de base assistance panne 50km, ce qui signifie que le dépannage est pris en charge si vous êtes au moins à 50km du lieu de garage de votre moto (en général votre maison). En cas d’accident, peu importe la garantie souscrite, votre assurance prendra en charge le remorquage de votre moto.

Vandalisme : Cette garantie ne peut être souscrite que si vous avez opté pour une formule tous risques. Regardez bien votre contrat, elle est parfois comprise de base.

Bris de glace : Cette garantie couvre votre optique et la bulle en cas de casse suite à une projection de gravier. Cette formule ne peut être souscrite que dans une formule tous risques.

Equipement du motard : Cette garantie couvre votre casque, votre blouson, vos bottes, votre pantalon, votre combinaison, vos gants… Certains assureurs couvrent aussi les gilets airbag. Le casque est parfois couvert de base dans les formules tous risques. Lorsque vous souscrivez cette garantie, vous choisissez également le plafond d’indemnisation alors faites bien vos calculs !!!

Accessoires de la moto : Cette garantie couvre votre pot d’échappement, selle perso, cales pieds, poignées, leviers, capot de selle, sabot moteur… Lorsque vous souscrivez cette garantie, vous choisissez également le plafond d’indemnisation alors faites bien vos calculs !!!

Valeur d’achat : Cette garantie est rarement proposée pour les motos. Elle vous permet, suite à l’achat neuf ou d’occasion d’une moto, de vous la faire rembourser au prix d’achat en cas de vol ou de destruction du véhicule suite à un incendie ou à un accident. Les durées de garantie varient en fonction des assureurs. Un exemple : suite à l’achat on vous rembourse au prix d’achat pendant 3 ans puis, après ces trois années, le prix argus majoré de 30% jusqu’au dix ans du véhicule.


Attention au remboursement de votre véhicule, des accessoires ou de votre équipement: une vétusté sera appliquée, ce qui signifie que votre assureur part du prix neuf et déduit un certain pourcentage de ce prix pour chaque année d’ancienneté. Il est également important de pouvoir présenter les factures, surtout en cas de vol car vous aurez du mal à prouver que vous possédiez bien tel ou tel accessoire.


Voilà pour le résumé.

Quelques noms d’assureurs spécialisés deux-roues et/ou bien placés en terme de prix : AMV, Club 14 (AXA), Mutuelles des Motards, Macif…

Les délais de déclaration d'un accident peuvent varier en fonction de votre compagnie d'assurance, cependant la règle la plus répendue est un délai de 5 jours ouvrés (c'est à dire qu'on ne compte pas le week-end) à compter de la date de l'accident. Attention car le délai de déclaration est différent en cas de vol puisqu'il tombe à 2 jours ouvrés à partir du moment où vous avez constaté le vol. De même en cas d'accident corporel (blessure ou décès) il vous faut déclarer ce fait dans les 10 jours suivant l'accident. Ces délais ne s'appliquent pas en cas de force majeure (ex: je suis hospitalisé dans un état grave et incapable de contacter mon assureur).

Les accessoires cassés doivent être déclarés en même temps que l'accident (les accessoires sont les pièces qui ne sont pas d'origine constructeur) par téléphone et / ou par courrier. Il vous faudra faire un récapitulatif précis des accessoires endommagés et en fournir les factures d'achat ou à défaut en donner la valeur. L'expert envoyé par votre assureur afin de constater les dégats sur la moto est également chargé de vérifier les dégâts subis par les accessoires.

Si le véhicule est déclaré économiquement irréparable ou autrement dit en état d'épave, vous serez remboursé du prix de la moto au moment de l'accident ainsi que du prix de vos accessoires dans la limite du montant pour lequel vous les avez assuré et avec application d'une vétusté, c'est à dire, en simplifiant, que l'on vous paie leur valeur d'occasion en fonction de leur ancienneté.

Si le véhicule est déclaré économiquement réparable par l'expert, vos accessoires assurés doivent être remplacés à l'identique dans la limite du montant assuré par votre contrat. Si vous n'êtes pas assurés pour les accessoires, des pièces d'origines seront montés lors de la réparation. Dans ton cas James il aurait fallu que tu conserves tes pièces d'origine afin de les revendre et te faire un billet. Ton concessionnaire ayant facturé des pièces à ton assureur alors qu'il ne les a pas monté et / ou ne te les a pas donné, est en situation de fraude à l'assurance et risque gros (même pour un petit montant) si ton assureur en était informé.

Un assureur ne te remboursera jamais le prix d'accessoires si tu décides de ne pas les monter sur ta moto ou si ton concessionnaire te remonte tes propres pièces. Le seul moyen de pouvoir te servir du montant payé par ton assureur pour tes poignées d'origine à ton concessionnaire pour te racheter des Rizoma aurait été de te mettre d'accord avec ton concessionnaire afin qu'il te déduise le montant qu'il a touché de ton assurance lors de l'achat des nouvelles poignées Rizoma. Cela s'appele aussi de la fraude à l'assurance car ton concessionnaire doit fournir la facture d'achat des pièces d'origine à ton assureur.